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80后事业单位小两口 买房养娃如何规划?

发布时间:2018-05-11 09:45:57 来源:     

基本信息
  姓名:mintcy
  家庭状况:马上要晋升宝妈的幸福准三口之家
  职业:二线城市事业单位,工作稳定
  财务状况
  收入:
  夫妻二人年收入共50万,稳定但上升空间不大。

  支出:
  小两口每月餐饮、超市支出约4500元;
  交通费每月1000元;
  水电物业等支出每月1000元;
  还有3100元的房贷月供。

  每年家庭需要花费3万左右的旅游度假费用,2万人情来往花费,和3万购物娱乐支出。

  夫妻二人均配置了商业保险,每人每年保费12500元。

  资产:
  目前有一套带车位的自住房,市价约330万;私家车一辆;单位分的小户型小产权房一套,大约80万;
  此外,还有一些金融资产,其中有:10万货币基金,50万互联网理财产品和银行理财,3.4万基金定投,还有10万元的股票。

  负债:
  自住房贷款50万,每月还款3100元,已经还了4年;
  车库贷款剩余51000元,车贷还剩余25000元。

  这两项今年年底就能还完。

  理财目标
  1、宝宝即将出生,如何优化现有收支和投资

  2、如果现有住房的学区不理想,希望在6年内买一套市价500-600万元的学区房
  3、自己和老公的保险配置是否需要优化?另外,想为宝宝配置一些保险,怎么买比较好?

  根据mintcy提供的信息,规划君整理出了收支表和资产负债表以供分析↓
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  注:
  由于车库贷款和车贷于今年年内就能还清,属于短期临时性支出,故并未计入收支表;
  理财收入是根据现有投资的估算值;
  私家车属于消费品,且自用,故此处不计入资产。

  财务分析&理财建议
  1、结余率和负债率良好,但资产结构需调整
  从数据上看,mintcy家的结余率高达59.37%,非常健康。消费也较为稳定,规划君建议可以坚持记账,从中找出一些可减免的不必要开支,进一步优化。

  负债率仅有8.84%,除房贷外,车位贷款和车贷都将在今年还清,总体上看家庭债务负担较轻。

  不过,mintcy的投资结构有一些可以改进的地方。

  首先,货币基金投资比例可降低。

  货基具有高流动性,一般用于存放紧急备用金或平时会用到的开销。根据家庭收支情况,规划君认为mintcy只需准备5万左右紧急备用金即可。剩余闲钱完全可以投资到期限较长的固定收益理财产品中,比如一年期的攒钱助手,这样一来,年化收益能比货基将近高出一倍。

  其次,根据自己的资金使用情况,适当增加一年期产品的比例。

  根据mintcy自己描述,目前所持有的互联网理财产品和银行理财的期限大都在1年以内,折合年化收益只有7%。

  但毕竟期限越长,对应年化收益越高。而且在紧急备用金完备的情况下,不用过分担心资金周转问题。所以规划君建议适当增加一年期产品的比例。

  最后,针对风险投资这块,规划君建议,要认清自己的风险承受能力,并及时止盈止损。

  当前mintcy的股票亏损30%,如果对这些股票的后市没有太大把握,是时候止损了,撤出来的资金可以用于基金定投。

  据mintcy自己说,她定投了两只混基一只指基,月投额2000元,目前已经有6%的收益了。可见基金定投是种不错的风险投资方式,不妨弃股投基。

  2、优化投资组合,成功置换学区房
  目前mintcy有两套房,不过学区的好坏还不一定。考虑到孩子上学问题,mintcy想的是如果现有学区不行,就把那套小产权房子给卖了,再加钱换一套五六百万的学区房。

  下面,规划君来初步测算一下换房的可行性。

  由于mintcy已有房,再次购买就算作二套,首付比例约7成,也就是400万左右。刨去卖出小产权房得到的80万,首付缺口还有320万。

  全家每年结余资金约32万元,假设家庭投资的年化收益能够达到10%,6年后,本息将达到近247万。

  再加上目前家庭已有的70多万金融资产,通过优化投资结构,同样按年化10%的收益计算,6年后本息一共是124万。

  也就是说,6年后mintcy一家的理财本息共计约371万元>首付所需320万元,故置换学区房是完全可行的。

  (注:计算仅为粗略估算,且在家庭收支未出现重大变化情况下进行)
  那么问题来了,如何达到年化10%的投资收益呢?

  鉴于宝宝即将出生,并且夫妻二人的收入上升空间不大,家庭资产配置应以稳健为主。

  规划君建议以70%固定收益投资+30%风险投资的组合进行配比,固收投资产品以互联网理财+银行理财为主,这部分收益保证在年化8%以上;风险投资产品以基金定投为主,通过对优质基金的按月定投,预计年化收益可以达到15%左右。

  此外,需要补充说明一点,在买二套房前最好把已有贷款提前还清,以免对公积金贷款获批和商贷利率造成影响。

  3、保险的选择上,需注意性价比
  mintcy一家非常注重家庭保障,夫妻双方均配置了10万保额的交通类意外险,30万保额的重疾、防癌、以及寿险,年缴保费1.25万/人,共计占家庭年收入的5%,是合理的。

  另外规划君多句嘴,如果防癌险是单独购买的,必要性不大,毕竟你们二人还年轻,而防癌险的适用群体一般是中老年人,可以考虑精简。但如果是保险组合中自带的,则根据具体情况来定夺。

  至于即将出生的宝宝,可以优先考虑给他配置少儿综合意外险和少儿定期重疾险,规划君给出一份具体配置建议,供参考↓
  意外险:华泰综合意外险,每年只需50元就能获得10万保额;
  重疾险:慧馨安少儿定期重疾险,50万保额,保障30年,20年缴费期,0-3周岁的孩子每年只要500元左右。

  其实对于mintcy这种收入和工作都很稳定的家庭来说,好好投资理财就更加重要了。既然工资收入的涨幅空间有限,唯有通过投资的复利效应,才能实现资产的指数级增长。最后,也祝愿即将到来的小宝宝平安降临哦~

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